Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Понятие банкротства существовало в правовом поле РФ давно, но оно не касалось обычных людей, применялось в отношении юридических лиц.

Время продиктовало необходимость создания механизма возврата долгов граждан кредиторам, поэтому в 2015 г. вступил в действие закон о банкротстве. Как и всякое явление, положения закона имеют плюсы и минусы банкротства физических лиц. Практика его применения в течение полутора лет показала, что закон стал альтернативным вариантом возврата гражданами долгов.

Об условиях банкротства

Говоря юридическим языком, нововведения в законе о банкротстве привязали должника к денежным обязательствам. По мнению юристов, которые специализируются на делах о банкротстве, этого в практике юриспруденции РФ еще не наблюдалось.

Если раньше должником признавалось лицо, которое не исполнило финансовых или товарных обязательств по любому типу договора, то согласно положениям нового закона, он не признается банкротом. Согласно нововведениям, под банкротство попадают только денежные обязательства.

Получить статус банкрота может гражданин, который не в состоянии выплатить определенную сумму денег по гражданско-правовому договору. Просрочки по выплатам кредитов – это не единственное и не основополагающее условие для того, чтобы оформить статус банкрота.

Основные условия:

• Общий долг по платежам должен достичь размера 500 т.р.
• Период просрочек по выплатам составляет не менее 3 месяцев.

Если данные условия имеют место, то стоит начать процедуру признания банкротства физических лиц, плюсы и минусы изучить необходимо, чтобы иметь представление о том, реально ли расплатиться с долгами, будучи в статусе банкрота. Заявление о признании банкротства подает сам должник, но может инициировать и кредитор. Процедура признания банкротства – очень трудоемкий и затратный по времени процесс.

Само заявление должно быть написано в соответствии с требованиями законодательства, но этого недостаточно для того, чтобы делу был дан ход. Его должен сопровождать пакет документов, которые подтверждают необходимость признания гражданина банкротом. Полный список справок и подтверждений имеется в ст.213 ГК. Конкретный перечень документов для каждого должника будет зависеть от индивидуальных условий кредитной истории, размера долгов, количества кредиторов и т.д.

Если суд принимает положительное решение относительно заявления, то назначается финансовый управляющий, который будет сопровождать процедуру до полной выплаты долгов.

В зависимости от состояния дел должника, его доходов, наличия собственности реализуются процедуры погашения задолженностей:

• Мировое соглашение – заключается между должником и кредитором. Условия соглашения обговариваются в соответствии с текущим положением дел гражданина. Он обязуется выплачивать ежемесячно определенную сумму на покрытие долга за определенный срок. Если стороны не могут прийти к взаимному согласию, то дело переходит к следующему этапу. При достижении договоренности суд выносит соответствующее постановление, и дело о банкротстве закрывается.
• Реструктуризация. Ее суть сводится к тому, что полностью перестраивается график выплат взносов. Он составляется в соответствии с уровнем дохода должника. Срок реструктуризации – 3 года.
• Реализация имущества. Если должник не успевает погасить долги за 3 года реструктуризации, то наступает этап, когда производится распродажа его имущества. Вырученные средства финансовый управляющий направляет на выплату долгов. С этой же суммы положено выплатить вознаграждение управляющему в размере 2% от суммы выручки.

При отсутствии имущества у банкрота суд постановляет списать все долги заемщика, и задолженность считается погашенной. При этом аннулируются не только долги кредиторам, но и те, о которых должник не заявлял.

Каковы положительные стороны банкротства?

Гражданам, планирующим вступить в процедуру банкротства, стоит предварительно изучить историю банкротства физических лиц плюсы и минусы, «примерить» условия на себя и реально оценить, смогут ли они справиться с ситуацией. Хотя история действия закона непродолжительна, все

Плюсы и минусы банкротства физических лиц сегодня налицо.

Все о плюсах:

1. Замораживается рост тела долга. В каждом кредитном договоре предусматриваются жесткие штрафные санкции за просрочки выплат, поэтому величина долга увеличивается как снежный ком. С открытием дела о банкротстве прекращается начисление штрафов и пени, но начисляются проценты равные размеру ставки рефинансирования Центробанка.
2. Щадящие условия выплат и более удобный график платежей устанавливается при реструктуризации.
3. Имущественные взыскания не применяются, если за 3 года реструктуризации должнику удастся расплатиться с долгами.
4. При отсутствии имущества у банкрота его задолженность списывается полностью.
5. Наследники умершего гражданина могут начать процесс банкротства, чтобы расплатиться с долгами, которые перешли им вместе с наследственной массой.
6. Прекращаются звонки от коллекторов и сотрудников банка по поводу выплат задолженности.

Отношение юристов к имеющимся плюсам однозначно в плане того, что новый закон освобождает от ответственности злостных должников, долги которых списываются. То, что является плюсом для банкрота, оборачивается потерей средств для кредиторов.

О минусах банкротства

Процедура банкротства тяжела для должника в моральном отношении, так как ему придется пройти несколько стадий судебного производства. Помимо этого, определенный стресс вызывают минусы банкротства физических лиц: порой неподъемные расходы и запреты, которые сопутствуют процедуре:

1. Банкротство могут потянуть в финансовом плане только состоятельные граждане, так как все расходы оплачивает сам должник: вознаграждение финансовому управляющему, почтовые и транспортные расходы, оплата госпошлины.
2. Необходимо юридическое сопровождение ввиду особой сложности процедуры, за что тоже придется заплатить должнику.
3. Все права на управление имуществом переходят к финансовому управляющему.
4. Падение уровня жизни семьи из-за недостаточности средств: 50-60% от доходов гражданина ежемесячно взимается на уплату долгов.
5. Ограничение на выезд за рубеж.
6. Запрет на открытие нового бизнеса в течение 5 лет. Невозможность занимать руководящие должности в течение 3 лет. При желании взять кредит необходимо сообщать банку о том, что процедура банкротства имела место в кредитной истории. Если информация скрывается от банка, она все равно будет известна кредитору, так как находится в свободном доступе в базе данных ЕФСРБ.
7. Если дело доходит до продажи имущества, на торги выставляется все имущество должника. Но закон оставляет ему самое необходимое: единственное жилье, предметы обихода, одежду и обувь, награды, личные вещи, предметы, необходимые для профессиональной деятельности.
8. Моральная сторона проблемы. Граждане РФ до сих пор ассоциируют понятие банкротства с чем-то из ряда вон выходящим, исходя из сведений о банкротстве юридических лиц. Признание юридического лица банкротом означает ликвидацию предприятия. Это объясняется отсутствием юридических знаний и понимания факта, что, если выбирать между бременем долгов и банкротством, то второе окажется меньшим злом.

Процедура признания должников несостоятельными на сегодняшний день еще не отработана окончательно, имеет много минусов банкротства физических лиц: рисков, подводных течений, требует немалых финансовых вложений и временных затрат.

Этим объясняется тот факт, что процесс подачи исков о банкротстве не стал таким массовым, как ожидалось.