Реструктуризация кредита физическому лицу
По сути, реструктуризация кредита физическому лицу - это уступка кредитором в пользу пребывающего в состоянии дефолта должника. Другими словами, реструктуризация взятого займа, банк изменяет клиенту условия заключения договора.
Популярные вопросы юристам по реструктуризации
Рассмотрим проблемные ситуации и вопросы в данной области, которые чаще всего волнуют заемщиков.
1. Какая реструктуризация кредита физическому лицу возможна?
Любой из кредитов можно реструктурировать: потребительский, который брали для приобретения автомобиля, ипотеку и пр. Основное условие - кредит становится "проблематичным" для обоих сторон. Если пошла "стабильная" просрочка по кредиту, значит, пришло время подумать о реструктуризации.
Реструктуризация задолженности по кредиту ("белые" способы):
- устроить "кредитные каникулы";
- изменить платежный график;
- списать штрафы и пеню;
- сменить схему платежей;
- пересчитать в другую валюту кредитные суммы;
- изменить процентную ставку;
- заключить новый договор по кредиту.
Реструктуризация кредита физическому лицу обладает, как преимуществами, так и недостатками. В качестве плюса клиент получит временный перерыв для успокоения, чтобы встать в рабочую струю и поправить материальное состояние.
Но реструктуризация долга имеет и отрицательные стороны. Она по-прежнему остается решением коммерческого банка, который при желании может оказать помощь, но может и наградить отказом. Финансовому учреждению бывает проще подать в суд на заемщика или продать задолженность коллекторской конторе.
2. Какие потребуются документы для реструктуризации кредита?
О невозможности погашения долга по кредиту по установленному графику следует сообщить банку в письменном виде вместе с просьбой реструктурировать задолженность. Банковскому учреждению нужно предоставить доказательства фактов, которые не позволяют гасить кредит.
Реструктуризация кредита физическому лицу потребует следующей документации:
- справка из центра занятости;
- справка, которая подтвердит понижение зарплаты с места работы;
- копия трудовой с зафиксированным увольнением;
- копия приказа об увольнении;
- документы из медицинского учреждения, подтверждающие ухудшение состояния здоровья заемщика и пр.
Специальная служба банка подвергнет тщательной проверке на подлинность предоставленную документацию.
3. Как добиться реструктуризации кредита?
Если вовремя уведомить банк о невозможности выплаты кредита и продемонстрировать свое желание выплаты задолженности, с большой долей вероятности учреждение примет решение оформить реструктуризацию долга. Банки могут предложить следующие условия реструктуризации по уплате кредита:
- частичная отмена штрафов;
- пересмотр размеров помесячных сумм выплат;
- продление периода кредитования;
- предоставление отсрочки по уплате основной задолженности;
- предложение отсрочки по выплате долга с процентами.
4. Кто может предоставить заемщику помощь в реструктуризации?
Банку нет выгоды от потери клиента, в связи с чем он способен предложить такие варианты:
- Отсрочить платеж – заемщик получает время для поиска денег, в течение которого выплаты прекращаются.
- Реструктуризация долга – изменение договорных условий (увеличение срока кредитования и уменьшение помесячных платежей).
При отказе банка, помощь в погашении кредита предоставляет судебная инстанция. Заемщик может требовать погашения долга целиком, тогда банк обяжут дать должнику отсрочку и вместе с тем расторгнуть договор. В этом процессе потребуется правовая поддержка профессионального юриста.
Заемщик не сможет купить свой долг самостоятельно, поскольку это не регламентировано действующим законодательством. Но Потребительскому Обществу такое под силу: должникам необходимо объединиться для создания некоммерческой организации, нанять представителя и договориться с банком. Финансовому учреждению безразлично кому продавать задолженность – коллекторской фирме за 10% или ПО за 30%.
Коллекторы обожают устраивать акции списания. Так, взыскатели приобретают портфель договоров по 10%-ной цене. К примеру, задолженность в 100 000 руб. куплена за 10 000 руб., а заемщику предложат списать половину. Таким образом, он заплатит 50 000 руб. и все останутся в выигрыше.
Нередко задолженность выкупают разные организации. На столбах можно встретить объявление на подобие "Предоставление помощи по выплате кредита за 30%". Компания утверждает, что уплатит долг, а клиент заплатит с малой переплатой мизерными суммами. Знайте, что это обыкновенные финансовые пирамиды, которых следует избегать.
5. Как написать заявление на реструктуризацию кредита?
Написать заявление на реструктуризацию кредита можно в свободной форме. Основные его реквизиты:
- дата получения кредита;
- предоставленная заемщику сумма;
- момент начала ее погашения и способ выплаты;
- какую часть суммы задолженности погашено и сколько на сегодня составляет долг;
- с какого числа прекратился надлежащий порядок исполнения обязательств, предусмотренных договором;
- что явилось причиной (расписать этот пункт);
- какая сумма реальна для выплаты в данный момент.
На сайте 33urista.ru всегда рады проконсультировать граждан по поводу того, как сделать реструктуризацию кредита. Обращайтесь по всем вопросам правового регулирования, которые касаются финансовых услуг и банковской сферы.
