Страховая компания не выплачивает деньги по КАСКО или ОСАГО?

У вас возник спор со страховщиком, и вы не знаете, что нужно делать, если он не платит деньги по КАСКО или ОСАГО? Эта статья поможет ознакомиться с вашими основными правами и возможностями.

Документы, регулирующие особенности выплаты денег по КАСКО или ОСАГО

При возникновении спора со страховой компанией первым делом надо определить — чем регламентируется обязанность страховщика по выплате денег.

Основной документ, устанавливающий размер выплаты, особенности и сроки ее перечисления, а также иные нюансы страховки на случай аварии — договор страхования (полис).

Ключевыми законодательными актами, регулирующими особенности взыскания страховой выплаты, являются — Гражданский и Гражданский процессуальный кодекс, а также Закон № 40-ФЗ об ОСАГО и закон № 4015-1 о страховом деле. При рассмотрении страховых споров также можно руководствоваться законом о правах потребителей.

Помимо этого, порядок разрешения конфликтов со страховщиком оговорен Правилами КАСКО и ОСАГО. Правила ОСАГО утверждены Банком России в 2014 году, а в мае 2015 в них внесены изменения. Правила КАСКО устанавливаются каждой отдельной страховой компанией самостоятельно.

Порядок взыскания денег по КАСКО или ОСАГО

Если вы не являетесь практикующим страховым юристом, разобраться в своих правах и возможностях вам будет крайне сложно, однако, вы в любом случае должны знать следующее:

1. Деньги выплачиваются на основании поданного вами заявления. При этом страховщик имеет право провести независимую экспертизу для выяснения точного размера понесенного вами ущерба. Если страховщик такую экспертизу по каким-либо причинам не проводит, то вы можете заказать ее самостоятельно.

2. Если страховая компания не платит деньги, то вам нужно предъявить ей письменную претензию с изложением своих конкретных требований. Претензия должна быть основана на положениях договора, установившего фиксированный размер выплаты, либо на результатах независимой экспертизы, определившей размер понесенного вами ущерба.

Установленного законом бланка претензии не существует, однако определенные требования к ее форме — имеются. В частности, в претензии надо отразить контактные данные страховщика и страхователя (наименование, ФИО, адрес, банковские реквизиты), требования к страховщику, подробное описание обстоятельств аварии. Составлять претензию надо в простой письменной форме, с подписью заверителя.

К претензии надо приложить:

• Копию паспорта (военного билета, загранпаспорта или другого подтверждающего личность документа).
• Копию документа о праве на поврежденное имущество.
• Копию справки об аварии, протокола и постановления об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела.
• Копию извещения об аварии, если органы полиции в оформлении документов о происшествии не участвовали.
• Копию полиса ОСАГО или договора страхования КАСКО.

Если претензию работники страховой компании у вас не принимают и входящий номер на нее не ставят, то вам нужно отправить документ по почте или курьерской службой. В первом случае лучше отправлять ценным письмом, с уведомлением о вручении. После получения письма адресатом вам придет квитанция, подтверждающая, что страховщик с претензией ознакомлен. В этом случае страховая компания уже не сможет заявить, что ваших требований она не получала.

При подготовке претензии имеет смысл воспользоваться помощью опытного юриста и вместе с ним изложить свои требования, со ссылками на законы и возможные последствия. Важно понимать, что страховые компании имеют в штате юрисконсультов, специализирующихся на страховых спорах и призванных сделать все возможное для того, чтобы страховая выплата вам не оплачивалась в принципе, либо ее размер был минимальным.

Самостоятельно бороться с профессионалами будет сложно, поэтому поддержка опытного адвоката может оказаться крайне полезной и эффективной. Даже если вы не решитесь доводить дело до суда, с юристом у вас будет шанс на урегулирование проблемы в досудебном порядке, так как он знает все слабые стороны страховщиков и может надавить на них с помощью закона.

3. Страховая компания должна будет в течение пяти дней (не считая праздничные нерабочие дни) выплатить деньги, либо предоставить обоснованный письменный отказ.

4. Если претензия результата не принесет, вам надо будет собрать подтверждения ваших требований (например, результаты экспертизы, письма, заявления и т.п.) и направить в суд иск о взыскании со страховщика страховой выплаты. При этом в случае выигрыша вы сможете истребовать с него все свои затраты на судопроизводство (стоимость услуг адвоката, стоимость вашего проезда до суда, иные расходы).

Помимо этого, в случае вынесения положительного судебного решения, суд может взыскать со страховой компании штраф в размере 50% от разницы между общим размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, добровольно сделанной страховой компанией.

И, наконец, в том случае, если страховщик должен был вернуть страховую премию по ОСАГО, но не сделал этого в срок, то суд взыщет с него пеню в размере 1% от страховой премии по договору за каждый день просрочки, но не больше размера этой премии в целом.

Право на возврат страховой премии по ОСАГО имеют инвалиды, владеющие автотранспортом в соответствии с медицинскими показаниями. Компенсация для них составляет 50% от уплаченной ими страховой премии.

Если договор вы заключали со страховым агентом или страховым брокером, ответственность все равно несет страховщик.

Кстати, государственную пошлину при подаче иска по страховому спору вам платить не нужно.

После завершения суда и вступления решения в силу, вам надо будет подать заявление о возбуждении исполнительного производства, и пристав начнет все необходимые мероприятия для взыскания денег по КАСКО или ОСАГО со страховщика, а также перечисления их на ваш счет. Вам самостоятельно заниматься этим не придется.

Что такое компенсационная выплата

Если страховщик должен по ОСАГО возместить вред, причиненный имуществу, здоровью, либо жизни потерпевшего, но по каким-либо причинам не делает это, то страхователь имеет право на получение компенсационной выплаты.

Компенсационная выплата оплачивается в том случае, если:

• Страховщик находится в процессе признания его банкротом.
• У страховщика отозвана лицензия.
• Неизвестно лицо, причинившее вред.
• Причинитель вреда не страховал свою ответственность по ОСАГО.

Компенсационные выплаты оплачиваются профессиональным объединением страховщиков.

Для получения этой выплаты, нужно подать в это объединение заявление с требованием о компенсационной выплате. К заявлению надо приложить документы, подтверждающее право требования.

Заявление должно быть рассмотрено в течение двадцати дней (не считая праздничных нерабочих дней). В этот период объединение должно либо выплатить деньги, либо предоставить обоснованный письменный отказ.

Обжаловать этот отказ можно также через суд, подав иск с требованием о взыскании компенсационной выплаты.

При подготовке иска имеет смысл ознакомиться с Информационным письмом Президиума ВАС № 75 от 2003 года с обзором практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, а также судебными решениями по смежным вопросам.

Однако надо иметь в виду, что в России суды руководствуются не прецедентами (предшествующими судебными решениями), а исключительно законами и иными нормативными актами. Даже если выяснится, что похожее дело ранее разрешилось для заявителя положительно, и страховщик выплатил деньги по КАСКО или ОСАГО, это не означает, что в вашем случае решение будет аналогичным.

Поэтому при подготовке к суду имеет смысл обратиться к юристу, специализирующемуся на страховых спорах, и попросить его оценить перспективность благоприятного исхода. Специалист проанализирует ваши документы, основываясь на своем опыте и нормативных актах, а затем даст относительно точный прогноз.

Если выяснится, что обращение в суд будет оправдано, то юрист может составить необходимые заявления, претензии и иски, направить их адресатам, провести от вашего лица переговоры и осуществить иные необходимые действия по взысканию всех денег со страховщика.