План реструктуризации долгов физического лица

Кредиты в России набрали многие, а возвращать долги получается не у всех. По этой причине становится актуальной банкротство физических лиц. Признание гражданина банкротом производится в судебном порядке.

Если должник имеет возможность выплатить долги, суд может утвердить график погашения кредита на новых условиях. Увеличивается срок для погашения кредита. Другой вариант: гражданин получает возможность выплачивать только проценты на определенное время.

Условия должны устроить должника и кредиторов, а затем официально утверждаться судом. В случае если в суде подтверждается, что должник имеет возможность погасить задолженность, вводится план реструктуризации долгов физического лица.

Важно! Реструктуризация долга физического лица – это изменение условий погашения задолженности. График погашения долгов определяется согласно доходам должника. 

Решение утвердить план реструктуризации долгов физического лица принимает арбитражный суд (статья 213.11 Закона «О банкротстве»).

Кто вносит предложения по изменению условий погашения кредита?

Заемщик и кредитор могут внести предложение по изменению условий погашения задолженности. План включает сведения о порядке и сроках уплаты долга.

6 необходимых приложений к плану:

1. Информация о прибыли, полученной гражданином, за последние полгода.
2. Информация о долгах перед кредиторами.
3. Сведения о собственности, которой владеет заемщик.
4. Информация о кредитной истории.
5. Заявление, в котором гражданин подтверждает достоверность представленной информации.
6. Одобрения или возражения, которые взывает у заемщика реструктуризация долга при банкротстве физического лица.

Кредиторы решают, какому плану отдать предпочтение, если имеется несколько вариантов.

Когда арбитражный управляющий не получает вариантов по изменению условий погашения задолженности, вносится предложение о банкротстве должника. Если кредиторы возражений не имеют, начинается следующий этап – продажа имущества должника.

Порядок сообщения о банкротстве

Условия для сообщения о несостоятельности конкретизируется в законе.

3 условия для объявления о несостоятельности:

1. Задолженность перед кредиторами не меньше пятисот тысяч рублей, а период просрочки составил три месяца.
2. Заемщик предвидит свою несостоятельность.
3. Должник не может платить по счетам и имеет доказательства неплатежеспособности.

Заемщик должен доказать, что он не отказывается расплатиться с кредиторами, но не имеет на это материальной возможности.

Этапы несостоятельности физических лиц:

• Сбор доказательств. В суде нужно подтвердить имидж добросовестного заемщика.
• Составление и подача в суд искового заявления.
• Рассмотрение вопроса в судебном порядке.

Изменения условий погашения задолженности

Реструктуризация долга физического лица имеет срок три года. План изменения кредитных условий отменяется, если заемщику окажется не по силам выполнить принятые обязательства. В этом случае гражданина ожидает признание банкротом.

Когда график погашения долгов не представлен в срок, заемщик объявляется несостоятельным. Имущество, которым владеет должник, распродается с торгов. Собственность сначала оценивается, а затем распродается. Из этой суммы кредиторы получают выплаты, которые им причитаются.

Не все имущество разрешается продать. Если дом является единственным местом, где может жить гражданин, недвижимость нельзя продать. Исключением являются случаи, когда речь идет о жилье, купленном в кредит. Недвижимость в этом случае является банковской собственностью.

Изменения условий погашения задолженности

Гражданин перестает быть хозяином своих денежных средств и собственности. Согласно статье 213.11 Закона «О несостоятельности» для совершения сделок с имуществом необходимо получить согласие финансового управляющего.

Совет. Если должнику нужно получить относительную финансовую независимость, можно открыть банковский счет. Закон дает возможность без согласия управляющего распоряжаться суммой в пределах пятидесяти тысяч рублей в течение одного месяца.

Если нужно увеличить лимит доступных средств, необходимо обратится с заявлением к арбитражному судье. Ограничение финансовой свободы тяжело воспринимается должниками. Поэтому возникают разногласия с финансовым управляющим. Споры стороны передают на рассмотрение в арбитражный суд.

Реквизиты графика реструктуризации

План реструктуризации долгов физического лица, образец включает обязательные пункты, предусмотренные законом.

10 основных пунктов графика реструктуризации:

1. Дата образования долга.
2. Сумма задолженности.
3. Условия погашения кредита.
4. Штрафные санкции за неуплату долга.
5. Даты внесения оплаты по долгам.
6. Согласие заемщика с графиком внесения платежей.
7. Паспортные данные.
8. Сведения из учредительных документов для организаций.
9. Дата подписания основного соглашения.
10. Дата согласования плана.

Изменение условий погашения задолженности

Для должника разрабатывается новый график уплаты долга. Основа для плана – доход физического лица, который не рассматривается целиком. Из общей суммы вычитаются деньги, необходимые для заемщика и лиц, которых он содержит.

Совет. Если вам предложили график изменения выплат, не спешите ставить подпись. Тщательно взвесьте все «за» и «против». Оцените свои силы, сможете ли вы погашать задолженность на указанных условиях.

Если в течение трех лет гражданин не расплатится с кредитором, собственность должника уйдет с молотка. Цену собственности назначает финансовый управляющий. Законодательство дает возможность оспорить результаты оценки.

Оспорить результаты оценки может сам заемщик либо его кредиторы. Собственность, цена на которую превышает сто тысяч рублей, распродается с открытых торгов.

Признание судом факта несостоятельности дает возможность гражданину исправить ситуацию. Найти приемлемые условия погашения задолженности.

Процедура несостоятельности бесплатной не является. Оплачиваются услуги финансового управляющего, возникают издержки на публикацию сведения о несостоятельности. Должнику придется выложить порядка пятидесяти тысяч рублей, чтобы судья официально подтвердил факт несостоятельности.

Законодательством регламентирована процедура банкротства. Ошибки в сборе доказательств допускать нежелательно, поскольку они приводят к последствиям, неблагоприятным для должника.

На практике судьи откладывают слушание дела либо отказываются признать факт несостоятельности, если заявитель представил неполный пакет документов. Отказов можно избежать, если поручить ведение дела юристам нашей компании.

Юристы проконсультируют по нормам Закона «О банкротстве». Соберут документы для суда, предупредят об издержках, связанных с судебным рассмотрением дела.

Юристы представят интересы клиента в судебном процессе, проведут переговоры с кредиторами. Договорятся о составлении плана реструктуризации в соответствии с финансовыми возможностями должника.